作者在互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品實習(xí)100天，主要工作方向為借貸產(chǎn)品，前后經(jīng)歷兩個項目，這是他的個人總結(jié)，希望能對你有用。

實習(xí)部門是做借貸業(yè)務(wù)的，相當(dāng)于一個獨立的小公司，麻雀雖小五臟俱全，這其中就包含了業(yè)務(wù)、風(fēng)控、財務(wù)、運營、技術(shù)和產(chǎn)品。

一、項目一

我的首個任務(wù)是測試并迭代一個正在開發(fā)中的H5，主要功能是獲取客戶實名貸款信息。雖有是已在開發(fā)中的項目，但必須要知道為什么要開發(fā)，以及業(yè)務(wù)全流程，才能為下一次迭代做準(zhǔn)備。

1. 迭代

需要在此前基礎(chǔ)上要增加幾款產(chǎn)品供客戶選擇，此處涉及到“產(chǎn)品類型”的概念。

首先，需要考慮每款產(chǎn)品是否需要收集不一樣的客戶信息。若每個產(chǎn)品分別對應(yīng)一套填寫信息，則只需在填寫前增加“選擇產(chǎn)品”按鈕，選擇后出現(xiàn)不同的填寫字段；反之，簡單許多，僅需增加一個“選擇產(chǎn)品”字段即可。 經(jīng)分析，借貸起始階段最想要獲取的是客戶的核心信息，所以只需要獲取到最關(guān)鍵的幾個信息即可，沒有必要去針對不同的產(chǎn)品設(shè)計不同的填寫字段。因此，一是無需獲取客戶太多信息，不方便管理；二是會導(dǎo)致程序修改過多，綜合看來選取第二種方案較好。

其次，在解決完上述問題后，我們需要讓客戶知道這幾款產(chǎn)品是什么，在哪些狀況下適合哪種產(chǎn)品，這些都是為了讓客戶了解產(chǎn)品并做出最合適的選擇，因此需要添加產(chǎn)品介紹的入口及相關(guān)介紹文字。

2. 收獲

所有產(chǎn)品必須和業(yè)務(wù)緊密相連，在做產(chǎn)品之前要明確：當(dāng)前有哪些問題需要解決？如何能使公司利益最大化？我們都知道，所有產(chǎn)品都是為公司利益服務(wù)的。對于借貸類業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)員的流失可能就會帶來一定程度的客戶流失，所以要做好客戶管理及業(yè)務(wù)員管理，每個流程流轉(zhuǎn)的負(fù)責(zé)人員按制度分配，負(fù)責(zé)人員要全面記錄客戶信息及拜訪記錄，保證公司掌握客戶信息。

二、項目二

關(guān)于還款計劃的生成及查看。因某些特殊原因，財務(wù)放款/用戶還款后，系統(tǒng)無法直接獲取到放款/還款信息，只能人工記錄放還款時間，制作/更新還款計劃。

問題拆解：

1. 系統(tǒng)中需要獲取放款時間；
2. 獲取到放款時間后，需要生成每期的還款計劃；
3. 還款計劃供客戶查看，督促用戶按時還款；
4. 客戶還款后，將客戶的還款時間及金額錄入系統(tǒng)，并判斷是否更新還款計劃。

對應(yīng)解決方案：

1. 客戶進入放款階段時，系統(tǒng)需要在該階段提供“確認(rèn)放款”的入口，并配置執(zhí)行該操作的角色及權(quán)限；
2. 操作人員一旦提交確認(rèn)放款的信息，系統(tǒng)便根據(jù)前期已有的借款方案按一定規(guī)則生成還款計劃；
3. 將生成的還款計劃同步到客戶手機APP中（一款幫助客戶查看其貸款進度、還款詳情的APP）；
4. 客戶根據(jù)APP中的還款計劃按時還款，將還款金額打入指定賬戶，財務(wù)人員收到款項后，及時提交該客戶的還款金額；系統(tǒng)根據(jù)提交的金額判斷該客戶本期是否還清，是否需要更新還款計劃。

下面將從 放款 和 還款 兩個方面來聊：

1.放款

系統(tǒng)中需要在放款階段添加“確認(rèn)放款”的入口，線下一旦成功放款后，財務(wù)操作確認(rèn)；

• 客戶狀態(tài)：已完成前面所有流程、進入放款階段的客戶
• 前置條件：線下成功打款
• 相關(guān)操作：財務(wù)在系統(tǒng)中確認(rèn)放款
• 后置條件：記錄放款時間，根據(jù)已錄入的借款方案生成還款計劃

備注：此處規(guī)定放款時間為點擊“確認(rèn)放款”按鈕的時間，不支持修改日期。此處的目的是嚴(yán)格督促財務(wù)放款后及時確認(rèn)放款狀態(tài)。

2.還款

還款流程：客戶在APP中查看還款計劃 ->還款 ->財務(wù)收到資金后在系統(tǒng)確認(rèn)還款 ->更新還款計劃及還款日歷

2.1 還款確認(rèn)

該步驟為還款流程的第三步，需要在系統(tǒng)的還款階段添加“確認(rèn)還款”的入口，此時需要考慮幾種情況：

1.正常還款（實際還款日等于或晚于應(yīng)還日）：分為確認(rèn)還款、繼續(xù)還款、已還款三種情況

• 確認(rèn)還款：還款金額默認(rèn)為當(dāng)日應(yīng)還金額，支持修改，提交
• 繼續(xù)還款：當(dāng)期未還金額不為0時為此狀態(tài)，可再次點擊，提交
• 已還款：當(dāng)期未還金額為0時為此狀態(tài)，不可點擊

2.提前還款（實際還款日早于應(yīng)還日）：分為全部還款、部分還款兩種情況

• 全部還款：還款金額為當(dāng)天提前還款應(yīng)還的金額
• 部分還款：手動輸入金額。若還款金額>=本期應(yīng)還，重新計算剩余本金，更新還款計劃；反之，更新本期未還金額

2.2 還款日歷

日歷形式，標(biāo)記還款日期，并在還款日期下方展示還款金額、還款狀態(tài)等還款詳情，

（示意圖）

還款詳情對應(yīng)的還款狀態(tài)有：

1. 未還款：展示本期應(yīng)還金額（應(yīng)還本金XX元 應(yīng)還利息XX元）還款狀態(tài)為“未還”；
2. 提前還款（實際還款日早于應(yīng)還日）：展示還款時間、本期應(yīng)還金額、本期已還金額，還款狀態(tài)為“已還”；
3. 逾期還款（應(yīng)還日未還/未還清）：展示還款時間、本期逾期金額、逾期利息，還款狀態(tài)為“已逾期”；

【注】1.實際還款金額與本期應(yīng)還金額的大小比較：

• 實際還款額>本期應(yīng)還，多余部分則直接抵扣本金，本金減少，重新生成還款計劃；
• 實際還款額<本期應(yīng)還，更新本期應(yīng)還金額，還款狀態(tài)為“部分還款”，還款計劃不變；
• 實際還款額=本期應(yīng)還，更新還款狀態(tài)為“已還”。

2.日歷中，一個還款日對應(yīng)一個還款詳情，僅還款日可點擊，其他日期不可點擊。若進入某個還款月，直接顯示該月最靠前的還款日對應(yīng)的還款詳情。（如示意圖所示，日歷滑到本月，顯示還款日20日的還款詳情）

2.3 還款計劃vs還款日歷

• 形式不同：還款計劃直觀的列表形式，一個項目對應(yīng)一個還款計劃，還款計劃僅顯示期數(shù)、還款日、還款金額；還款日歷為可滑動的日歷形式，一個還款日可以對應(yīng)多個項目的還款詳情，能更清楚的查看當(dāng)月有哪些天需要還款，及還款日當(dāng)天需還的總金額；
• 詳細(xì)程度不同：還款計劃只顯示每期的應(yīng)還款總額；還款日歷顯示每期的實際還款日、實際還款金額、還款狀態(tài)、應(yīng)還款總額、應(yīng)還本金、應(yīng)還利息、逾期利息等；
• 動靜變化不同：還款計劃多為靜態(tài)，只要實際還款金額不大于應(yīng)還金額，還款計劃不會發(fā)生變化；還款日歷則會根據(jù)客戶的還款日、還款金額隨時發(fā)生動態(tài)變化；

3. 收獲

關(guān)于放款和還款，乍一想可能以為很簡單，但梳理邏輯時才知道這其中有著復(fù)雜的業(yè)務(wù)網(wǎng)。

財務(wù)需要在放款和收到還款時到系統(tǒng)線上確認(rèn)，這需要我們考慮到所有還款情況，以及和APP中數(shù)據(jù)的關(guān)聯(lián)，然后對系統(tǒng)進行頁面設(shè)計和交互說明；需要和風(fēng)控確定三種還款方式下的正常還款、提前還款、逾期還款的計算公式，我們當(dāng)時在提前還款上面討論了很多方案，我也給出了我自己的一套計算邏輯和大家一起討論（復(fù)雜但合理），但最終選擇了一種方便計算的方案；也需要把對項目的理解和想法以淺顯易懂的方式呈現(xiàn)給技術(shù)，同時要和技術(shù)多溝通，避免將A做成B，導(dǎo)致項目進度延誤。

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